Quelques conseils sur les préts
et les rachats de crédit
Rachat et regroupement de crédit
Le rachat de crédit immobilier
Les caractéristiques du rachat de crédit immobilier.
L'emprunt immobilier se conçoit en général de quelques dizaines à quelques centaines de milliers d'euros, ce qui le place bien au dessus de tous les prêts auxqules vous auriez souscrit. Il est donc particulièrement indiqué de soigner la simultion du rachat de prêt, car une différence plus ou moins 10 000 euros n'est pas à exclure. Par ailleurs, le rachat d'un crédit immobilier par l'opérateur financier qui va vous réechelonner le prêt est soumis à une pénalité anticipée.
La pénalité est de 3% au maximum, mais sur 100 000 euros, cela fait déjà 3 000 avant même d'avoir fait l'oépration de rachat de crédit proprement dite.
Il faut savoir que vous allez aussi perdre le bénéfice des prêts à taux aidé (prêt à taux zéro et 1% logement en particulier). Il faut donc dissocier les prêts avantageux le cas échéant.
En outre, le taux d'intérêt sera certainement supérieur à celui de votre emrunt initial.
Si vous souhaitez passer de 10 ans à 25 ans de remboursement, la mensualité va certe diminuer, mais au final la note sera lourde. Plus que jamais, nous vous conseillons de soigner particulièrement votre simulation.
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La simulation rachat credit
Examinons un cas pour 100 000 euros de rachat de credit immobilier passant de 10 ans à 25 ans
Dans le premier cas, le plus favorable, il n'y a pas de pénalité, pas de frais de dossier, et votre taux initial était de un TEG asssurances compris de 4%, assez faible car une partie était à taux zéro et l'autre à 1,5% (1% logement).
Le nouveau taux est de 5,5% assurances comprises.
Maintenant les mensualités vont être de euros pendant 25 ans.
Si vous ne faisiez pas appel au rachat de crédit, votre mensualité serait de :
1012 euros pendant dix ans, soit un cout de crédit de 21440 euros.
En faisant appel au rachat de crédit immobilier, votre mensualité sera de :
614 euros pendant 25 ans, soit un cout de crédit de 84200 euros.
En conclusion : vous avez diminué votre mensualité de 40%, mais votre surcout est d'environ 63000 euros. Bien sûr, il faut moduler avec l'inflation qui en gomme une partie; mais il y a un surcout important. Et ce cas d'école est le plus favorable...
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